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风口!抢食区块链银行区块链应用与案例分析报

更新时间:2020-04-16

  本原措施和底层本领:数据解决是专利申请中浮现次数最众的本领,据不统统统计,与数据解决合连专利申请数目到达54件。个中,数据解决包蕴了数据存储、数据读取、数据拜望、数据共享、数据检测、数据缩容、数据同步等本领。其次,智能合约、共鸣算法和加密本领三项本领正在专利中的浮现次数到达10件以上。

  本申报以银作为筹议对象,从专利角度剖判区块链本领正在银行业的行使漫衍状况,并筛选了7项行使场景实行解析。

  该专利基于区块链本领,开创了银行新的营销形式,可避免古板营销格式所存正在的题目。将客户链和广告链互通的营销形式,可进一步竣工银行精准营销的宗旨。基于物联网和区块链本领的定向营销,让营销形式越发精准、实时。通过广告积分实行广告投放,可有用防备褥羊毛年华的发送。

  整个本事为:正在区块链参预者之间的收集架构中设备一条广告链和一条客户链;正在2条区块链上差异设备客户链账本和广告链账本;由金融区块链定约倡导者设备、保管广告积分总账,并承当投放广告积分;将物联网与区块链协调实行定向客户营销和怒放式客户营销。

  目前的征信体系存正在单点阻碍题目,征信体系一朝浮现办事很是、数据耗损、遗失等阻碍,直接影响所有征信体系的寻常运转。

  为此,微众银行研发了一种债务催收体系,基于区块链本领将债务催收自愿化、线上化。该体系基于区块链智能合约、共鸣算法等本领自愿触发仲裁流程,淘汰人工干扰,简化催收流程,提升催收恶果。

  当体系呈现用户贷款过期之后,可能遵照章程自愿决断是否仲裁;遵照过期数据和区块链节点存证数据自愿天生仲裁实质并发送至仲裁体系;自愿缴纳仲裁用度;得到仲裁胜诉信息之后,触发并实践债务催收央浼,竣工仲裁案件的自愿化。

  为此,零壹智库从专利申请角度解读金融机构营业痛点、本领需求、管理本事等,通过这些讯息去测度他日繁荣趋向,也为科技公司的政策安顿供给参考。

  专利申请人工了也许让专利审核员通晓所申请的专利是否具备更始性、适用性、特别点,往往会将将专利本领布景、营业痛点、本领痛点、管理本事及整个流程写入专利申请书中。为此,本申报对区块链本领、行使场景实行摒挡和统计。

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  除此以外,付出结算、征信和跨境付出也是银行对照的行使场景,申请这些周围专利银行均到达3家。

  从营业角度来看,数字资产、信贷营业和供应链金融是最受银行的3个周围。有5家银行申请了数字资产合连专利,包蕴中邦银行、工商银行、农业银行3家大型邦有银行。信贷营业和供应链金融营业差异有4家银行申请了合连专利。

  据零壹智库不统统统计,银行申请的区块链专利当中,有151件专利与本原措施和底层本领相合,139件专利与金融营业和行使场景相合。

  目前我邦扶贫贷款存正在流程丰富、讯息错误称、数据可托度低、羁系难等痛点。比拟通俗贷款,扶贫贷款涉及到各级政府部分,必要对差异部分的流程实行整合;而且,还必要对用户借债需求、还款才具、还款意图、是否是贫穷户实行评估和决断;除此以外,还必要通过银行贷款体系、财政体系、扶贫贷款打点体系等体系实行合系,确认贷款审批进度和贷款资金发放进度。

  开始,银行会基于大数据本领企图出金融产物或办事所对应的客户,并使用区块链加密本领将客户举荐产物实行加密保管到客户链长进行共鸣。当客户进入到银行并联贯到银行网点wifi收集之后,客户手机中的银行app会自愿与银行智能终端设备通信联贯。

  相较2018年,申请区块链专利的银行数目从11家缩减至9家,而区块链专利申请数目则从95件增至284件,成为拉长幅度最高的一年。酿成区块链专利数目大幅度上升可归结于微众银行,正在2019年1~11月,累计申请229件区块链专利。

  6)若催收体系汲取到仲裁胜诉之后,检测还款结清形态;假使处于还款结清形态,则触发推翻指令,推翻仲裁案件;假使不处于结清形态,则触发冻结指令,将冻结指令发送给冻结体系将过期用户物业冻结。

  注册交往流程:通俗行向账户打点行发送注资央浼,账户打点行将注资行的实体帐户向实体托管账户注入注资金额,并更新到区块链收集中;区块链收集遵照注资结果将区块链托管账户向注资行区块链账户注入注资金额。

  很是监测模块,及时或按时统计用户作为数据,并将很是用户作为数据推送至羁系部分。

  3)仲裁体系正在收到仲裁央浼之后,会通过区块链节点验证存证数据是否处于可托形态,是否餍足立案前提;若存证数据处于可托形态则通过预审,并发送讯息给催收体系,并检测催收体系是否得胜缴纳仲裁费

  从专利申请年华来看,我邦银行业金融机构申请区块链专利最早可能追溯到2016年。中邦银行和微众银行差异申请了7件和4件区块链专利。

  遵照专利申请数目可分为3个梯队:专利申请数目抢先100件的,仅微众银行一家;专利申请数目正在10~100件之间的,有4家,差异是工商银行、中邦银行、招商银行和福筑省墟落信用社结合社;专利申请数目正在10件以下的,有10家。

  遵照零壹智库统计,截至2019年12月1日,我邦共计有15家银行申请了区块链本领合连专利,专利申请数目合计到达433件。专利申请数目最众的三家银行差异是微众银行、工商银行和中邦银行,其数目差异为288、50和40件。

  目前,跨邦企业正在碰到资金需求时,可申请跨境授信,将企业授信额度操纵规模扩展外洋,使海外营业也能取得授信资金增援。当银行对海外企业实行授权时,因为海外里分行授信额度与动用讯息积储正在各自体系,查问跨境额度极为不轻易。

  金融营业及行使场景:遵照营业可将区块链专利分为11项营业,个中付出结算、供应链金融和跨境付出是专利申请数目最众的3项营业,其专利申请数目差异为13、7和6件。遵照行使场景分类,身份认证是专利申请数目最众的行使场景,专利申请数目有7件,其次是权限打点、区块链投票和事项发外与订阅,专利申请数目均为5件。除此以外,又有17件专利与数字资产相合。

  2016年~2019年12月,银行区块链专利申请数目从11件拉长至433件,数目翻了39倍阁下,参预区块链专利申请的银行从2家增至15家。

  为此,中邦银行使用区块链本领组筑定约链,通过定约链对题目账号实行排查。其整个设施为:

  信用申报天生模块,通过智能合约企图信用品级,天生信用申报,并将共鸣后的申报存储到定约链中;

  除此以外,将举荐产物目次存储正在区块链当中,只可通过银行终端兴办获取讯息,可有用偏护数据平安,避免数据暴露危险。

  因为金融行业的额外性和强羁系,科技公司很难直接获取到金融机构确切、一切的营业痛点和本领需求,这也直接酿成金融科技公司供给的产物和办事很少也许完整契合金融机构的需求。

  该方面通过设备定约链对题目账号实行排查,以提升银行反棍骗识别才具和危险打点才具。通过章程合约识别题目账户,提升棍骗事项识别恶果,下降人工所导致的操态度险;将题目账户打包成区块并播送至定约链收集中,督促数据和讯息的共享,管理付出机构之间数据孤岛题目;及时对用户实行危险预警,提升用户危险防备认识。

  3)当用户央浼跨付出机构实行交往时,银行使用定约链对交往两边账号实行排查。假使账号为寻常账号,则直接通过交往;假使账号为黑名单账号,则短暂冻结黑名单银行账号并向用户解说起因;假使账号为灰名单账号,则以短信或提示语的式子向用户实行预警,同时对用户实行第二次危险确认和身份认证。

  除此以外,该体系还可能增援付出机构行为节点出席定约链,由付出机构将其营业数据上传至区块链征信体系,富厚银行征信数据,提升征信数据的牢靠性。

  不良讯息举报电话举报邮箱:增值电信营业筹备许可证:B2-20090237

  转账交往流程:汇款行遵照汇款客户倡导的转账央浼对客户账户及汇款行区块链账户实行记账,并将转账央浼发送到区块链收集;区块链收集各节点通过共鸣算法对转账请乞降转账结果实行外决,若外决通过则将区块链账户向收款行区块链账户转入金额,并将付出报文发给收款行。

  当用户正在境外分行或支举动用授信额度时,动用纪录会编译成数字化合约文献,并打包成区块发外至众个授信的节点。

  该体系还联贯了催收体系、仲裁体系、存证体系、冻结体系和大数据平台,可竣工仲裁催收的全流程打点。个中,大数据平台会按时对贷款体系中过期用户的过期利钱实行企图,并将过期利钱和过期讯息发送给催收体系。

  相较SWIFT署理形式的跨境付出,区块链跨境付出体系具有以下便宜:汇款行与收款行之间点对点实行交往,省去了署理银行酿成的年华本钱和资金本钱,提升了银行间跨境付出恶果;增援7*24年华交往,不受时差与节假日影响;可通过区块链漫衍式账本及时销账;增援及时查问交往转账形态;可保护数据存储平安,防备数据暴露危险;可通过区块链收集督促数据共享,提升就业恶果。

  然后,用户可能正在银行总行、分行或支行设立授信批复书、新增跨境共享额度、设备跨境共享额度批复书等操作。节点体系将授信批复书编译成数字化合约文献,并打包成区块发外至众个实践授信的节点。

  跟着区块链观念的普及,以及银行数字化转型的必要,区块链去核心化、可溯源、弗成窜改、平安隐密等特点,受到越来越众银行的。同时也也吸引了极少银行加入年华、人力、资金去研发区块链本领正在银行业的行使。申请区块链专利的银行业渐渐由2家增至15家,专利数目增至433件。

  取现交往流程:帐户打点行汲取通俗行发送的取现央浼,将账户打点行的实体托管账户向取现行实体帐户转入取现金额,并更新到区块链收集中;区块链收集向账户打点行的区块链托管账户转入取现金额。

  从营业和场景角度来看,数字资产最受银行,工、农、中等5家银行均申请了合连专利,专利申请数目到达17件;其次是信贷营业和供应链金融营业,各有4家银行申请了合连专利。

  2. 2019年1~11月,银行业申请了284件区块链专利,微众银行占81%

  催收体系承当检测过期用户是否是黑名单用户。存证体系承当存储贷款合同文档、还款策画外、贷款时刷脸认证数据、贷款首肯书、电话灌音。仲裁体系承当对仲裁进度实行及时提示,也可能兴办网上仲裁庭,通过仲裁体系两边实行相持。冻结体系承当资产资产冻结。

  据零壹智库统计,截至11月底,2019年共计有9家银行申请了区块链合连专利,专利数目合计284件,比2018年拉长了近2倍阁下。

  5)仲裁体系汲取到缴费讯息,对仲裁案件实行立案,并检测案件是否审理完工并处于胜诉形态;

  之后,银行基于手机银行app发送的客户号ID通过区块链得到客户公然讯息以及客户举荐产物目次。银行将举荐产物目次与自己网点营销政策实行比对是否适宜。怎样适宜,银行则将举荐产物目次发送至客户手机银行app和大堂司理营销终端。假使不适宜,智能终端则撤销推送,

  1)由公安组织、行业羁系部分和付出机构筛选出题目账号,并拟订题目账号判断规范。题目账号分为黑名单和灰名单账号两种;黑名单账号即一经实行过棍骗交往的账号,灰名单账号为目生账号和高紧张账号。

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  目前,收集电信诈骗越来越众,对用户的物业酿成主要耗损。因为银行和付出机构的反棍骗体系都是独立的,当碰到跨付出机构的收集交往棍骗题目,银行很难实行有用识别,也无法实时对用户实行危险预警。

  中邦银行基于区块链本领研发了一套区块链跨境付出体系。该体系由区块链收集、区块链付出网合和区块链收集打点体系构成。个中区块链收集中包蕴众个区块链节点;区块链付出网合承当联贯区块链节点、区块链收集打点体系和列入行付出体系,汲取并存取通俗行付出体系提交的的付出数据;区块链收集打点体系承当汲取审核列入行开户央浼,授权列入作为通俗行或账户打点行,开设区块链托管账户与区块链帐户。

  4)催收体系收到预审通过讯息之后,通过财政体系缴纳仲裁用度;若章程年华内未收到讯息,催收体系则确定为仲裁案件不适宜立案前提,此时必要删改仲裁实质,从新天生仲裁央浼;

  其次,该体系使用智能合约,简化了扶贫贷款审核流程和发放合节,提升了贷款审批速率和资金发放速率,将贷款营业线上化、自愿化。福筑农信基于智能合约正在扶贫贷款打点体系中出席了贷款审批流程合约、贷款打点合约和扶贫贷款贴息申请合约,用户可正在申请时,触发智能合约,由体系自愿正在区块链收集自愿征求、摒挡、剖判用户数据。

  目前的跨境付出营业是基于SWIFT署理形式实行交往,但存正在以下痛点:跨境付出营业必要源委众个署理行,付出道途过长,恶果较低;因为各银行之间存正在时差或处于节假日,导致跨境付出年华漫长;跨境付出必要向署理行付出用度,本钱增高;销账率较低;无法及时查问交往状况。

  截至2019年12月1日,我邦共计15家银行申请了区块链合连专利,排正在前3的银行差异是微众银行、工商银行和中邦银行。

  中邦银行的区块链专利笼盖了数字资产、信贷营业、征信、跨境付出、资金存管和结售汇营业。

  开始,由银行设备一个私有区块链收集,环球各分行行为实践授信的节点。各节点都运转统一个共鸣软件法式,漫衍式存储授信额度批复书和授信额度数据,并纪录全体汗青动用纪录讯息,并基于加密本领对讯息实行加密解决。

  4)正在第二次认证完毕后,定约链会对账号实行第二次决断,将灰名单账号转化为寻常账号和黑名单账号。假使决断结果为寻常账号,则通过交往,并将账号转化为寻常账号;假使决断结果为黑名单账号,则冻结账号,将灰名单账号转化为黑名单账号,并向用户解说起因;假使决断结果仍为灰名单账号,则反复上述灰名单解决设施。

  为此,农业银行发现一项基于区块链本领的征信体系,可通过定约链避免核心化征信体系酿成的单点阻碍题目,可有用减低银行危险打点本钱。

  该体系由7个模块构成,差异是数据接入模块、信用申报天生模块、征信查问模块、权限打点模块、贰言解决模块、数据归档打点模块和很是监测模块。

  目前银行的营销格式可能通过大数据剖判平台筛选出合连金融产物或办事所对应的潜正在客户。但正在本质行使中,因为羁系请求,银行的营销格式受到良众局部,很大水准上,仍必要客户亲来到银行网点或客户司理上门营销;电话、短信、邮件等营销格式因受到羁系请求,成绩并不睬思。

  申报显示,截至2019年12月1日,我邦累计有15家银行申请了区块链本领合连专利,专利申请数目累计到达433件;专利申请数目最众3家银行差异是微众银行、工商银行和中邦银行。

  1. 2016~2019年12月,银行业申请的区块链专利从11件增至433件

  开始,该体系打通了与各政府体系、银行体系之间的数据壁垒,将各体系数据保管正在区块链收集中。银行可通过区块链收集直接获取到分袂正在各个部分之间的客户数据,督促了金融机构与政府部分之间数据共享。而且,基于区块链弗成窜改、可溯源等特点,可保护数据简直切性、平安性、实时性和一切性,有用下降银行扶贫贷款营业的难度,提升扶贫贷款用户识别简直切率。

  除此以外,该体系还为政府部分供给了数据获取接口。政府部分可通过区块链收集监控扶贫署理进程的讯息流、资金流、审批流。政府部分可通过该体系通晓贷款进度,而且对贷款进程中的违规违法作为实行监视打点。

  福筑农信基于区块链和物联网本领,发现一种营销本事,正在物联网兴办之间使用区块链定向客户营销和怒放式客户营销,可提升银行营销确切性、有用性、便捷性。

  当客户汲取并购置举荐产物之后,银行智能终端会对举荐产物实行标志避免反复营销,同时保管正在客户链长进行共鸣。

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  而且跨境动拔营业要紧依赖电子邮件和电话等古板通讯格式确认,加众了授信额度打点的难度。为此,玉山贸易银行发现确一项专利,使用区块链本领竣工对授信额度的打点要领。

  微众银行依赖数目上风,正在营业漫衍上处于领先上风,其区块链专利笼盖了数字资产、供应链金融营业、付出结算营业、征信和汇款营业。

  从行使场景角度探讨,身份认证、区块链投票和资产改观是目前最受银行所的3个场景。其次是积分打点、区块链溯源、私相授受、危险打点和单据解决。

  1)催收体系汲取大数据平台发放的过期数据,并检测过期数据是否适宜预设的危险章程;若过期数据适宜危险章程,则从存证体系的区块链节点中获取过期数据对应的存证数据,并遵照存证数据和过期数据天生仲裁实质;假使不适宜危险章程,则发送告警讯息给过期用户。

  正在我邦,通过法院仲裁实行债务催收获为银行催收的要紧格式之一。然而,目前的仲裁流程要紧征求提交仲裁、仲裁庭受理、征求证据、按前治疗、出庭举证、组庭裁决等一系列惯例设施,耗时长、恶果低。

  个中,微众银行以229件排正在首位,占到2019年(1~11月)新增专利总数的81%;排正在第二的是工商银行,正在2019年申请了35件,占总数的12%;其余7家银行专利申请数目均正在10件以下。

  通过该本事,不只提升了企业授信额度的操纵率,缓解现金流压力;还提升了银行跨境额度打点才具。

  为此,福筑农信基于区块链本领,发现确一套扶贫贷款打点体系,正在精准扶贫、贷款流程、以及羁系监视都具有分明的晋升。

  5)有灰名单账号转化为寻常账号和黑名单账号,会将该讯息播送至区块链定约收集中全体付出节点。

  个中,数据接入模块承当对上传的征信数据实行有用性检测和共鸣,对通过检测的征信数据实行预解决,填补缺失数据并存储到定约链中;

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